Quản Lý Nợ Tín Dụng Cá Nhân Và Bảo Vệ Điểm Tín Dụng

Vì sao cần quản lý nợ

Một khoản vay không dừng lại khi bạn nhận được tiền.

Trong suốt thời hạn vay, bạn phải trả gốc, lãi và các khoản phí đúng hạn.

Nếu không theo dõi, bạn dễ gặp các vấn đề sau:

• Quên ngày đến hạn và phát sinh lãi quá hạn, phí trả chậm
• Vay chồng nhiều khoản khiến tổng tiền trả mỗi tháng vượt khả năng
• Bị ghi nhận trễ hạn hoặc nợ xấu trong hồ sơ tín dụng
• Khó vay khi thật sự cần trong tương lai

Quản lý nợ tốt giúp bạn chủ động tài chính và giảm áp lực tâm lý.

Mục tiêu của nhóm bài này là giúp bạn quản lý nợ hiện có, không khuyến khích vay thêm.

Điểm tín dụng và hồ sơ CIC

CIC là Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, thuộc Ngân hàng Nhà nước, nơi lưu giữ thông tin tín dụng của khách hàng của các tổ chức tín dụng.

Báo cáo tín dụng thể hiện các khoản vay, nhóm nợ, lịch sử trả nợ và số lần các tổ chức đã tra cứu thông tin.

Các tổ chức tín dụng phân loại nợ thành năm nhóm, trong đó nhóm 3 đến 5 là nợ xấu, thường ứng với quá hạn từ 91 ngày trở lên.

Thông tin tiêu cực được sử dụng trong tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin đó.

Không cá nhân hay tổ chức nào được tự ý xóa nhóm nợ của bạn, và mọi dịch vụ hứa xóa nợ xấu đều là dấu hiệu lừa đảo.

Bạn có thể tự tra cứu hồ sơ của mình theo hướng dẫn ở bài CIC là gì và cách tra cứu điểm tín dụng cá nhân.

Hậu quả cụ thể của việc trả chậm được trình bày ở bài trả chậm khoản vay ảnh hưởng gì đến hồ sơ tín dụng.

Lập kế hoạch trả nợ

Kế hoạch trả nợ tốt bắt đầu từ việc nhìn rõ bức tranh tài chính.

Bạn có thể làm theo các bước sau:

1. Liệt kê toàn bộ khoản nợ với dư nợ, lãi, số tiền trả mỗi tháng và ngày đến hạn.

2. Tính thu nhập ổn định và chi phí cố định hàng tháng.

3. Tính tỷ lệ nợ trên thu nhập để kiểm tra mức gánh nặng nợ.

4. Sắp xếp thứ tự ưu tiên, trước hết là các khoản đã hoặc sắp quá hạn.

5. Lập quỹ dự phòng để tránh trễ hạn khi có chi phí bất ngờ.

Các tài liệu tham khảo nêu những ngưỡng khác nhau cho tỷ lệ nợ trên thu nhập, nên bạn nên dùng chỉ số này như công cụ tự kiểm tra thay vì một mốc cố định.

Hướng dẫn từng bước kèm bảng mẫu giả định có trong bài cách lập ngân sách trả nợ hàng tháng từng bước.

Để hiểu chi phí thực của từng khoản vay khi sắp xếp ưu tiên, hãy xem nhóm bài lãi suất, phí và hạn mức khi vay tiêu dùng.

Khi gặp khó khăn tài chính

Khi thu nhập giảm hoặc có chi phí đột xuất, bạn nên hành động sớm.

Liên hệ đơn vị cho vay trước ngày đến hạn hoặc ngay khi vừa chậm để trao đổi giải pháp.

Hai giải pháp thường được nhắc đến là gia hạn nợ và cơ cấu lại nợ.

Gia hạn nợ là kéo dài thêm thời gian trả một phần hoặc toàn bộ nợ.

Cơ cấu lại nợ là điều chỉnh điều kiện trả nợ để phù hợp hơn với khả năng của bạn.

Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận.

Chấp thuận hay không là quyết định của đơn vị cho vay.

Chi tiết có trong bài gia hạn hoặc cơ cấu lại khoản nợ: khi nào nên làm.

Bạn cũng cần tránh các lựa chọn làm tình hình xấu đi, như vay nóng từ nguồn không rõ, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng để trả nợ hoặc trả tiền cho dịch vụ hứa xóa nợ xấu.

Nếu bị đe dọa hoặc quấy rối khi đòi nợ, bạn có quyền được bảo vệ, và nhóm bài an toàn khi vay tiền hướng dẫn cách lưu bằng chứng và tố cáo.

Mục lục 4 bài chuyên sâu

Nhóm bài về quản lý nợ gồm bốn nội dung:

• CIC là gì và cách tra cứu điểm tín dụng cá nhân: thông tin trong báo cáo, nhóm nợ, tra cứu và khiếu nại
• Trả chậm khoản vay ảnh hưởng gì đến hồ sơ tín dụng: cách ghi nhận, các nhóm nợ, cách xử lý khi lỡ quá hạn
• Cách lập ngân sách trả nợ hàng tháng từng bước: liệt kê nợ, tỷ lệ nợ trên thu nhập, thứ tự ưu tiên, quỹ dự phòng
• Gia hạn hoặc cơ cấu lại khoản nợ: khi nào nên làm: điều kiện, cách chuẩn bị đề nghị và điều cần tránh

Nếu sau khi ổn định tài chính bạn có nhu cầu vay mới, bạn có thể tham khảo trang tổng hợp link app vay tiền.

Bạn nên cân nhắc kỹ khả năng trả nợ và tự kiểm tra điều kiện trên kênh chính thức của từng đơn vị.

Câu hỏi thường gặp