Trả Chậm Khoản Vay Ảnh Hưởng Gì Đến Hồ Sơ Tín Dụng?

Trả lời nhanh

Trả chậm khoản vay làm phát sinh lãi quá hạn, có thể bị phí trả chậm và được tổ chức tín dụng ghi nhận vào hồ sơ tín dụng của bạn.

Chậm vài ngày thường chưa bị coi là nợ xấu, nhưng chậm từ 91 ngày trở lên bị xếp vào nợ xấu, nhóm 3 đến 5.

Nợ xấu có thể làm bạn khó vay hơn ở các tổ chức tín dụng trong thời gian sau đó.

Khi lỡ quá hạn, bạn nên trả sớm nhất có thể và liên hệ đơn vị cho vay để trao đổi.

Bài viết mang tính thông tin, không phải tư vấn tài chính và không kêu gọi vay.

Bài này thuộc nhóm nội dung về quản lý nợ tín dụng cá nhân và bảo vệ điểm tín dụng.

Trả chậm được ghi nhận thế nào

Khi bạn không thanh toán đúng ngày đến hạn, khoản vay hoặc kỳ trả đó trở thành quá hạn.

Tổ chức tín dụng ghi nhận số ngày quá hạn và báo cáo thông tin tín dụng của bạn về Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam.

Khi nhận hồ sơ vay mới, các tổ chức tín dụng khác có thể tra cứu những thông tin này.

Cùng lúc, khoản vay phát sinh các chi phí:

Lãi trên dư nợ gốc quá hạn, do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá 150% lãi suất trong hạn
Lãi chậm trả trên tiền lãi chưa trả, tối đa 10% một năm trên số dư lãi chậm trả
Phí trả chậm, nếu hợp đồng có quy định

Với khoản nợ quá hạn, Thông tư 29/2026/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 15 tháng 8 năm 2026, nêu rõ tổ chức tín dụng thu nợ gốc trước, nợ lãi sau.

Hợp đồng ký trước ngày này tiếp tục theo thỏa thuận đã ký, nếu chưa được sửa đổi sau ngày đó.

Chi tiết về các khoản phí được trình bày ở bài phí trả chậm và phí tất toán sớm khoản vay.

Điều quan trọng là bạn không nên để việc chậm trả kéo dài, vì chi phí và rủi ro tăng theo thời gian.

Các nhóm nợ

Các tổ chức tín dụng phân loại nợ thành năm nhóm theo mức độ rủi ro.

Nhóm	Tên gọi	Số ngày quá hạn thường gặp
1	Nợ đủ tiêu chuẩn	Đúng hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày
2	Nợ cần chú ý	Từ 10 đến 90 ngày
3	Nợ dưới tiêu chuẩn	Từ 91 đến 180 ngày
4	Nợ nghi ngờ mất vốn	Từ 181 đến 360 ngày
5	Nợ có khả năng mất vốn	Trên 360 ngày

Các nhóm 3, 4 và 5 được gọi là nợ xấu.

Khung thời gian trên là mức phổ biến theo quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước.

Việc phân loại cụ thể còn phụ thuộc vào tình hình từng khoản vay và chính sách của tổ chức tín dụng.

Bạn có thể tìm hiểu cách xem nhóm nợ của mình ở bài CIC là gì và cách tra cứu điểm tín dụng cá nhân.

Ảnh hưởng đến khoản vay sau

Lịch sử trả chậm có thể tác động đến các khoản vay trong tương lai theo nhiều cách:

Hồ sơ có thể bị từ chối nếu có nợ xấu hoặc nhiều lần trễ hạn
Hạn mức được cấp có thể thấp hơn
Một số đơn vị có thể áp dụng điều kiện chặt hơn
Các khoản vay bạn đang có có thể bị xem xét lại

Nhiều đơn vị áp dụng chính sách từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng có nợ xấu từ nhóm 3 trở lên.

Tuy nhiên, theo Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, khách hàng có lịch sử nợ xấu vẫn có cơ hội tiếp cận tín dụng, tùy khẩu vị rủi ro và nguyên tắc đánh giá của từng tổ chức.

Nghĩa là tác động không giống nhau giữa các đơn vị, và bạn không nên suy đoán kết quả.

Nếu hồ sơ bị từ chối, bạn có thể yêu cầu đơn vị cho biết lý do.

Việc bị từ chối chưa phải là nợ xấu, vì nợ xấu phát sinh từ việc chậm thanh toán khoản vay đã có.

Khái niệm hạn mức, vốn bị ảnh hưởng bởi lịch sử tín dụng, được giải thích ở nhóm bài về lãi suất, phí và hạn mức của website.

Cách xử lý khi lỡ quá hạn

Khi đã lỡ chậm trả, bạn nên hành động theo thứ tự sau:

Xác định chính xác số tiền quá hạn, số ngày quá hạn và các khoản phí phát sinh.
Thanh toán sớm nhất có thể qua kênh chính thức của đơn vị cho vay.
Lưu lại biên lai và chứng từ thanh toán.
Liên hệ đơn vị cho vay để xác nhận khoản vay đã được cập nhật.
Tra cứu hồ sơ tín dụng sau một thời gian để kiểm tra việc ghi nhận.
Nếu chưa thể trả đủ, hãy chủ động đề nghị gia hạn hoặc cơ cấu lại, thay vì im lặng.

Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận.

Vì vậy liên hệ sớm giúp bạn có thêm lựa chọn.

Các giải pháp này được trình bày ở bài gia hạn hoặc cơ cấu lại khoản nợ.

Bạn không nên vay nóng ở những nơi không rõ nguồn để trả khoản quá hạn.

Nếu bị đe dọa hay quấy rối khi đòi nợ, hãy xem nhóm bài về an toàn khi vay tiền và quyền của người vay.

Khi cần tìm hiểu thêm các kênh vay sau khi đã ổn định tài chính, bạn có thể xem trang tổng hợp link app vay tiền và tự kiểm tra điều kiện trên kênh chính thức.

Thời gian lưu thông tin

Thông tin tiêu cực về khoản vay không được lưu giữ vô thời hạn.

Theo Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, thông tin tiêu cực được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin đó.

Điều này có nghĩa là khi bạn đã trả hết nợ và duy trì lịch sử tốt, ảnh hưởng của thông tin cũ sẽ giảm dần theo thời gian.

Không cá nhân hay tổ chức nào được tự ý xóa nhóm nợ trước thời hạn.

CIC chỉ điều chỉnh thông tin khi tổ chức tín dụng đã báo cáo đề nghị điều chỉnh, thường sau khi có sai sót thật sự.

Mọi quảng cáo về dịch vụ xóa nợ xấu nhanh đều là dấu hiệu lừa đảo.

Cách tốt nhất để cải thiện hồ sơ là trả nợ đúng hạn trong thời gian dài.

Câu hỏi thường gặp

Trả chậm vài ngày có bị ghi nợ xấu không?

Thường không.

Nợ xấu được tính từ 91 ngày quá hạn trở lên, nhưng thông tin trễ hạn vẫn có thể được ghi nhận.

Trả chậm có làm bị từ chối khoản vay sau không?

Có thể, tùy chính sách của từng đơn vị và mức độ trả chậm.

Nợ xấu từ nhóm 3 trở lên thường gây khó khăn nhiều hơn.

Tôi đã trả hết nợ nhưng CIC vẫn ghi nợ xấu thì làm gì?

Bạn lưu lại chứng từ tất toán, liên hệ tổ chức tín dụng để đề nghị cập nhật hoặc báo cho CIC qua kênh chính thức.

CIC điều chỉnh thông tin dựa trên đề nghị của tổ chức tín dụng đã báo cáo.

Trả chậm có bị đòi nợ qua người thân không?

Đơn vị cho vay có quyền nhắc nợ, nhưng không được đe dọa, xúc phạm hay gây áp lực lên người thân.

Nếu gặp tình huống này, hãy lưu bằng chứng và tố cáo với cơ quan có thẩm quyền.