Gia Hạn Hoặc Cơ Cấu Lại Khoản Nợ: Khi Nào Nên Làm?

Gia hạn nợ là gì

Gia hạn nợ là việc tổ chức tín dụng đồng ý cho khách hàng kéo dài thêm một khoảng thời gian trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi của kỳ hạn đã thỏa thuận.

Nói đơn giản, bạn được trả muộn hơn so với lịch ban đầu.

Gia hạn thường phù hợp khi bạn gặp khó khăn tạm thời, như chậm nhận lương hoặc có chi phí đột xuất, và dự kiến có thể trả sau một thời gian ngắn.

Điều bạn cần lưu ý:

• Thời gian gia hạn thường vẫn phát sinh lãi
• Tổng chi phí vay có thể tăng
• Kết quả phụ thuộc vào chính sách và quyết định của đơn vị cho vay

Gia hạn không phải là quyền mặc định của người vay.

Cơ cấu lại nợ là gì

Cơ cấu lại nợ là việc điều chỉnh các điều kiện trả nợ của khoản vay hiện có, như kỳ hạn hoặc lịch trả, để phù hợp hơn với khả năng của người vay.

Ví dụ, thay vì trả 3 triệu đồng mỗi tháng trong 10 tháng, bạn có thể được xem xét trả 2 triệu đồng mỗi tháng trong 15 tháng.

Số liệu trong ví dụ chỉ mang tính minh họa.

Cơ cấu lại thường phù hợp hơn khi khó khăn kéo dài và bạn cần giảm áp lực trả nợ hằng tháng.

Điều bạn cần lưu ý:

• Số kỳ trả dài hơn thường làm tổng tiền lãi tăng
• Các điều kiện mới được ghi nhận bằng văn bản hoặc phụ lục hợp đồng
• Đơn vị cho vay có quyền từ chối nếu không đáp ứng điều kiện của họ

Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn hoặc thời hạn trả nợ đã thỏa thuận.

Vì vậy bạn nên liên hệ càng sớm càng tốt.

Điều kiện thường được xem xét

Mỗi đơn vị có tiêu chí riêng, nhưng thường xem xét các yếu tố sau:

• Lý do khó trả nợ có chính đáng và có thể chứng minh được
• Khả năng tài chính của bạn sau khi điều chỉnh
• Lịch sử trả nợ trước đó
• Khoản vay chưa bị chuyển nợ quá hạn quá lâu
• Cam kết và kế hoạch trả nợ rõ ràng

Quy định cho vay của tổ chức tín dụng chỉ chuyển sang nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được đúng hạn và không được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại.

Điều đó cho thấy cơ cấu lại là một lựa chọn có thể được xem xét, nhưng chấp thuận hay không là quyết định của đơn vị cho vay.

Nếu khoản vay đã quá hạn, bạn vẫn nên liên hệ để trao đổi, dù lựa chọn có thể hẹp hơn.

Hậu quả của việc trả chậm được giải thích ở bài trả chậm khoản vay ảnh hưởng gì đến hồ sơ tín dụng.

Cách chuẩn bị đề nghị

Bạn có thể chuẩn bị theo các bước sau:

1. Xem lại hợp đồng, lịch trả nợ, số dư và các khoản phí.

2. Xác định rõ lý do khó trả nợ và thời gian dự kiến khó khăn.

3. Lập lại ngân sách để biết số tiền bạn có thể trả mỗi tháng, theo hướng dẫn ở bài cách lập ngân sách trả nợ hàng tháng.

4. Chuẩn bị chứng từ minh họa, như giấy tờ về thay đổi thu nhập hoặc chi phí bất thường.

5. Liên hệ đơn vị cho vay qua kênh chính thức, nêu rõ đề nghị gia hạn hay cơ cấu lại.

6. Đề xuất phương án cụ thể, như số tiền và thời gian trả mới.

7. Yêu cầu đơn vị trả lời bằng văn bản và đọc kỹ điều kiện mới trước khi đồng ý.

8. Tiếp tục trả các khoản đến hạn khác trong lúc chờ kết quả, nếu có thể.

Hãy chỉ trao đổi qua kênh chính thức của đơn vị.

Không chuyển tiền cho người lạ hứa giúp "xử lý xin gia hạn", vì đây có thể là thủ đoạn lừa đảo.

Ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng

Việc gia hạn hoặc cơ cấu lại có thể tác động đến cách khoản vay được ghi nhận, tùy quy định và cách đơn vị xử lý.

Bạn nên hỏi đơn vị cho vay các điểm sau:

• Khoản vay sau điều chỉnh được phân loại nhóm nợ nào
• Thông tin điều chỉnh có được báo cáo vào hồ sơ tín dụng không
• Có phí điều chỉnh không
• Lãi suất có thay đổi không

Nếu bạn để khoản vay quá hạn dài mà không trao đổi, nguy cơ bị chuyển sang nợ xấu cao hơn.

Nợ xấu có thể ảnh hưởng đến khả năng vay sau này, như phân tích ở bài về hồ sơ tín dụng.

Thông tin tiêu cực được sử dụng trong tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin đó, theo Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam.

Bạn có thể kiểm tra hồ sơ của mình ở bài CIC là gì và cách tra cứu điểm tín dụng cá nhân.

Điều cần tránh

Khi khó trả nợ, một số quyết định có thể làm tình hình tệ hơn:

• Im lặng và để khoản vay quá hạn mà không liên hệ
• Vay nóng từ nguồn không rõ để trả khoản cũ
• Dùng thẻ tín dụng rút tiền mặt để trả nợ
• Trả tiền cho dịch vụ hứa xóa nợ xấu hoặc "xử lý nợ"
• Cung cấp thông tin, mã xác thực cho người tự xưng hỗ trợ
• Khai sai thông tin hoặc dùng chứng từ giả để xin điều chỉnh

Nếu bị đe dọa hoặc quấy rối khi đòi nợ, bạn có quyền được bảo vệ.

Hãy xem bài bị đe dọa đòi nợ phải làm gì và quyền của người vay.

Quyền được bảo vệ không làm mất nghĩa vụ trả nợ hợp pháp của bạn.

Nếu sau này cần vay lại khi tài chính đã ổn định, bạn có thể tham khảo trang tổng hợp link app vay tiền và chỉ vay khi đã cân nhắc kỹ khả năng trả nợ.

Mục tiêu của bài này là giúp bạn quản lý nợ hiện có, không khuyến khích vay thêm.

Câu hỏi thường gặp