Độ Tuổi Và Thu Nhập Tối Thiểu Để Được Vay Tiêu Dùng

Quy định về năng lực hành vi dân sự

Vay tiền là một giao dịch dân sự, nên người vay phải có năng lực hành vi dân sự phù hợp.

Theo Bộ luật Dân sự 2015, người thành niên là người từ đủ 18 tuổi trở lên.

Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi có thể tự xác lập giao dịch dân sự, trừ giao dịch liên quan đến bất động sản, động sản phải đăng ký và các giao dịch khác mà luật yêu cầu có người đại diện đồng ý.

Người từ đủ 6 tuổi đến chưa đủ 15 tuổi khi xác lập giao dịch phải được người đại diện theo pháp luật đồng ý, trừ giao dịch phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày.

Quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng nêu điều kiện với cá nhân là từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.

Quy định này cũng nêu trường hợp từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.

Trên thực tế, đơn vị cho vay có quyền đặt điều kiện chặt hơn trong chính sách riêng của mình.

Nhiều sản phẩm vay tiêu dùng trực tuyến chỉ nhận người từ đủ 18 tuổi.

Việc bạn đã có thẻ căn cước không đồng nghĩa với việc đủ điều kiện vay.

Giấy tờ chỉ chứng minh danh tính, còn quyền vay do độ tuổi, năng lực hành vi và khả năng trả nợ quyết định.

Tuổi vay thường được xem xét

Ngoài mức tuổi tối thiểu, một số đơn vị còn đặt giới hạn tuổi tối đa.

Giới hạn này thường gắn với thời hạn vay, để khoản vay kết thúc khi người vay còn trong độ tuổi đang có thu nhập.

Mức tuổi cụ thể khác nhau giữa các đơn vị, và có thể khác nhau giữa các sản phẩm của cùng một đơn vị.

Bạn nên kiểm tra các nội dung sau trong phần điều kiện đăng ký:

• Độ tuổi tối thiểu và tối đa tại thời điểm nộp hồ sơ
• Độ tuổi tối đa tại thời điểm khoản vay kết thúc
• Yêu cầu về quốc tịch và nơi cư trú
• Loại giấy tờ tùy thân được chấp nhận

Giấy tờ cần chuẩn bị được trình bày ở bài hồ sơ vay tiền bằng CCCD.

Khi đã biết mình đáp ứng các tiêu chuẩn cơ bản, bạn có thể tra cứu kênh đăng ký của từng đơn vị tại trang tổng hợp link app vay tiền.

Thu nhập và khả năng trả nợ

Quy định của Ngân hàng Nhà nước nêu điều kiện vay gồm nhu cầu vay để dùng vào mục đích hợp pháp và có khả năng tài chính để trả nợ.

Tổ chức tín dụng thẩm định việc khách hàng có đáp ứng các điều kiện này hay không trước khi quyết định cho vay.

Quy định không đưa ra một mức thu nhập tối thiểu áp dụng chung cho mọi đơn vị.

Khi nộp hồ sơ, khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh đủ điều kiện và các tài liệu khác theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng.

Vì vậy mức thu nhập được xem là đủ phụ thuộc vào chính sách của từng đơn vị, loại sản phẩm và số tiền bạn đề nghị vay.

Đơn vị cho vay thường nhìn vào các yếu tố sau khi đánh giá khả năng trả nợ:

• Thu nhập hàng tháng và mức độ ổn định của thu nhập
• Các khoản nợ đang có
• Lịch sử trả nợ trước đây
• Số tiền và thời hạn khoản vay đề nghị

Bạn nên khai thu nhập đúng thực tế.

Thông tin không trung thực có thể khiến hồ sơ bị từ chối và gây rủi ro cho chính bạn về sau.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập

Tỷ lệ nợ trên thu nhập, thường gọi tắt là DTI, là tỷ lệ phần trăm giữa tổng số tiền phải trả cho các khoản nợ hàng tháng và tổng thu nhập hàng tháng trước thuế.

Nhiều tổ chức tín dụng dùng chỉ số này để đánh giá khả năng trả nợ của người vay.

Cách tính rất đơn giản, bạn lấy tổng số tiền trả nợ mỗi tháng chia cho thu nhập mỗi tháng, rồi nhân với 100.

Ví dụ giả định, bạn có thu nhập 15 triệu đồng mỗi tháng và đang trả nợ 6 triệu đồng mỗi tháng.

Khi đó tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 40%.

Đây chỉ là số minh họa, không phải mức áp dụng của bất kỳ đơn vị nào.

Các tài liệu tham khảo đưa ra ngưỡng khác nhau về mức tỷ lệ được xem là an toàn.

Có tài liệu coi mức dưới 36% là lý tưởng.

Có tài liệu cho biết phần lớn ngân hàng chấp nhận mức tối đa từ 40% đến 50%.

Có tài liệu nêu mức dưới 70% hoặc 80% tùy khẩu vị của từng ngân hàng.

Sự chênh lệch này cho thấy không có một con số chung, và bạn không nên coi bất kỳ ngưỡng nào là cam kết được duyệt.

Với người vay, tỷ lệ này hữu ích nhất như một công cụ tự kiểm tra.

Nếu phần lớn thu nhập đã dành để trả nợ, việc vay thêm sẽ làm tăng nguy cơ trả chậm.

Bạn có thể tìm cách cân đối chi tiêu và khoản trả nợ ở bài cách lập ngân sách trả nợ hàng tháng.

Người tự do và người lao động thời vụ

Người làm việc tự do hoặc thời vụ thường không có hợp đồng lao động và bảng lương cố định.

Thu nhập của nhóm này biến động theo tháng, nên đơn vị cho vay thường thận trọng hơn khi đánh giá.

Một số chứng từ có thể giúp thể hiện dòng tiền thu nhập:

• Sao kê tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử có giao dịch thu nhập đều đặn
• Hợp đồng dịch vụ hoặc hợp đồng cộng tác
• Giấy tờ đăng ký kinh doanh nếu có
• Chứng từ thuế hoặc bảo hiểm xã hội nếu có

Mức độ chấp nhận từng loại chứng từ tùy đơn vị.

Bạn không nên dùng các dịch vụ "làm hồ sơ thu nhập" hoặc chứng từ giả để tăng khả năng được duyệt.

Làm giả giấy tờ là hành vi vi phạm pháp luật và có thể khiến bạn mất tiền cho những người lừa đảo.

Nếu thu nhập chưa ổn định, bạn nên cân nhắc kỹ nhu cầu vay và khả năng trả nợ trước khi đăng ký.

Cách chuẩn bị hồ sơ trung thực để tăng độ hoàn chỉnh được trình bày ở bài cách tăng tỷ lệ được duyệt khoản vay tiêu dùng.

Câu hỏi thường gặp